世界微頭條丨央行最新數(shù)據(jù)！貸款買房的人，比還款的還少

來源：財(cái)經(jīng)白話

作者：子非魚

01 | 接水的人依舊不多


(資料圖片僅供參考)

11月10日，央行公布了10月份金融數(shù)據(jù)，逐條來看。

10月末，廣義貨幣(M2)余額261.29萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.8%。同期，社會(huì)融資規(guī)模為9079億元。機(jī)構(gòu)預(yù)估13800億元，前值35300億元。

廣義貨幣，是貨幣的供應(yīng)量，其增速可以簡(jiǎn)單理解為印鈔速度。而社融規(guī)模是貸款需求量，或者說貨幣需求量。

10月份的數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)上的貨幣之水依舊充足，但需求依舊疲軟，前來接水的人依舊不多。

廣義貨幣M2增速自今年4月份重回兩位數(shù)后，一直保持到如今。

過去二十年里的大多數(shù)時(shí)候，M2增速都在兩位數(shù)以上，部分年份甚至在20%以上。這也是房?jī)r(jià)保持二十多年增長(zhǎng)的推動(dòng)力之一。

2019年之后為協(xié)助調(diào)控樓市，增速降至個(gè)位數(shù)。2020年遭逢疫情，增速再次回到兩位數(shù)，在2020年下半年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇后，去年年末增速再次降到個(gè)位數(shù)。

今年在面對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、樓市冰冷如霜的局面下，印鈔速度再次加快。

我們的廣義貨幣規(guī)模已經(jīng)超過了260萬(wàn)億，市場(chǎng)供應(yīng)非常足。但開足馬力的供應(yīng)，卻沒能迎來旺盛的需求。

原因并不復(fù)雜，當(dāng)下各種不確定性充斥在周圍，不確定性已經(jīng)成為最大的確定性，這種背景下，大多數(shù)企業(yè)在收縮戰(zhàn)略，沒有多少企業(yè)和多少人想著擴(kuò)張，需求自然提不起來。

這種供應(yīng)旺盛需求不足的局面，從10月份的數(shù)據(jù)來看，依舊沒有改變。

02 | 提前還貸仍是主流

央行公布的10月份住戶貸款數(shù)據(jù)如下：

10月份人民幣貸款增加6152億元，同比少增2110億元。分部門看，住戶貸款減少180億元，其中，短期貸款減少512億元，中長(zhǎng)期貸款增加332億元。

去年同期的數(shù)據(jù)是：

10月份人民幣貸款增加8262億元，同比多增1364億元。分部門看，住戶貸款增加4647億元，其中，短期貸款增加426億元，中長(zhǎng)期貸款增加4221億元。

可以看到，人民幣貸款少增了2110億元，其中住戶貸款不僅沒有增加，還減少了180億。

住戶貸款一般就是指住房貸款。住戶貸款增量為負(fù)數(shù)，只有一種情況，那就是貸款買房的人比還款的人還少。

同時(shí)，與個(gè)人住房按揭貸款直接相關(guān)的中長(zhǎng)期貸款今年10月份的增量只有332億元，而去年同期的增量是4221億元。

無論從哪個(gè)角度看，貸款買房的人都變得越來越少，提前還款的人卻在增加。

這一現(xiàn)象今年以來早就出現(xiàn)了。提前還貸潮在3月份就開始上演。

國(guó)有六大行披露的年中數(shù)據(jù)顯示，今年上半年個(gè)人住房貸款增量較去年全年增量紛紛大縮水。意味著，沒有多少人貸款買房了。

制圖：城市財(cái)經(jīng)；數(shù)據(jù)來源：各銀行2022年半年報(bào)

與此同時(shí)，13家中型銀行中有5家個(gè)人住房貸款增量為負(fù)數(shù)，說明這5家銀行在住房貸款方面，還款的數(shù)量比貸款的數(shù)量還多。

為何會(huì)掀起提前還貸潮？

原因有二：

第一，今年以來首套房利率不斷下調(diào)，而存量貸款利率始終沒有進(jìn)行下調(diào)。這讓很多老業(yè)主坐不出，憑什么我之前買房貸款利率要6%，而你現(xiàn)在最低可以做到3.9%？

在這種背景下，很多在此前在利率高點(diǎn)買了房的人，紛紛轉(zhuǎn)向利率更低的經(jīng)營(yíng)貸和抵押貸，趁機(jī)提前還款。

第二，還有一部分人則是對(duì)自己未來的收入和工作確定性存在擔(dān)憂，所以趁手中還有些錢就趕緊提前還了，不然誰(shuí)知道未來還能否償還得起，一旦還不起，房子淪為法拍房，那就芭比Q了。

總結(jié)下來就一句話，樓市仍寒意十足。

03 | 存款變少了

央行披露：

10月份人民幣存款減少1844億元，同比多減9493億元。其中，住戶存款減少5103億元。

如果沒有記錯(cuò)，這還是今年存款數(shù)據(jù)首次轉(zhuǎn)向。

今年以來，受大環(huán)境影響，不僅貸款的人變少了，存款的人還在不斷增加。因?yàn)樵诋?dāng)下的大環(huán)境下，大家都不敢亂消費(fèi)，存錢以應(yīng)對(duì)未來的不確定性。

央行最新發(fā)布的截至9月末的“貨幣統(tǒng)計(jì)概覽”數(shù)據(jù)顯示：從去年9月末到今年9月末，住戶存款增長(zhǎng)了14.69萬(wàn)億元，同比大增了14.4%。

今年前9個(gè)月比去年前9個(gè)月的存款，足足增加了5.14萬(wàn)億元。

前三季度，存款增長(zhǎng)非常兇悍。10月份，存款為何減少了？

原因有二：

第一，和9月中旬以來以國(guó)有六大行為代表的商業(yè)銀行下調(diào)存款利率有關(guān)。這是主要原因。

面對(duì)存款不斷增加，貸款不斷減少的局面，銀行必然著急。因?yàn)殂y行利潤(rùn)的大頭，就是來自貸款利息和存款利息之差，這種趨勢(shì)如果繼續(xù)延續(xù)，勢(shì)必會(huì)撼動(dòng)銀行的利潤(rùn)。

所以，它們出手了。

建設(shè)銀行：9月15日，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個(gè)基點(diǎn)；3年期定期存款利率為2.60%，下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行：9月15日對(duì)3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)；3年期定期存款年利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

此外還有數(shù)十家股份制銀行、城市銀行等跟進(jìn)。

存款利率下調(diào)，意味著你存錢到銀行利息又變少了。這種對(duì)存款的降息，可以削弱大家存款的意愿，引導(dǎo)大家去消費(fèi)、去投資。這是存款降息的目的。

但從樓市、消費(fèi)10月份的數(shù)據(jù)來看，以及股市的表現(xiàn)來看，顯然存款雖然下降了，但錢并沒有流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、消費(fèi)市場(chǎng)和股市。

很有可能，大家把部分現(xiàn)金放進(jìn)家里的存錢罐了。

第二，疲以奔命應(yīng)對(duì)生活。本來現(xiàn)在賺錢就難，沒有多少存款，而且在不確定性的當(dāng)下，很多人只能吃老本，將之前的存款拿出來應(yīng)對(duì)生活。

標(biāo)簽： 按揭貸款 貸款買房 中央銀行

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