一邊下架一邊上新 隔離險(xiǎn)迭代升級(jí)有玄機(jī)？

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

本報(bào)記者 冷翠華

新冠肺炎疫情有所反復(fù)，隔離險(xiǎn)銷售持續(xù)火爆。但另一個(gè)側(cè)面是：近期相關(guān)產(chǎn)品逆勢(shì)下架或進(jìn)行渠道調(diào)整，這引起業(yè)界熱議。《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企并非簡(jiǎn)單下架隔離險(xiǎn)，而是在下架舊產(chǎn)品之后又低調(diào)推出新產(chǎn)品。

隔離險(xiǎn)面世時(shí)間并不長(zhǎng)。為何險(xiǎn)企短期內(nèi)就下架產(chǎn)品或者收縮銷售渠道？迭代升級(jí)后推出新產(chǎn)品有何玄機(jī)？

暢銷產(chǎn)品下架或收縮戰(zhàn)線

3月30日，在京工作的秦斌(化名)準(zhǔn)備在清明返鄉(xiāng)之前購(gòu)買一份隔離險(xiǎn)，然而，當(dāng)他打開之前常用的某銀行APP時(shí)發(fā)現(xiàn)，原本在該APP標(biāo)識(shí)為“爆款”的隔離險(xiǎn)已經(jīng)不見蹤影。他在網(wǎng)上另外搜索到一款隔離險(xiǎn)，咨詢得知等待期為15天，即使馬上購(gòu)買也無法保障清明期間的出行需求，只好作罷。

事實(shí)上，3月份，已有多款隔離險(xiǎn)陸續(xù)下架，部分產(chǎn)品發(fā)出下架預(yù)告之后，在部分渠道曾出現(xiàn)“炒停”現(xiàn)象，而近期下架的產(chǎn)品則靜悄悄地離場(chǎng)。

隔離險(xiǎn)本質(zhì)上是包含隔離津貼的意外險(xiǎn)。受訪人士普遍提到幾點(diǎn)：疫情反復(fù)，消費(fèi)者有保障需求；產(chǎn)品設(shè)計(jì)切中消費(fèi)者痛點(diǎn)，投保簡(jiǎn)單，保障期間靈活，價(jià)格親民；營(yíng)銷宣傳勢(shì)頭比較強(qiáng)，宣傳語確實(shí)吸睛。以上幾方面因素讓隔離險(xiǎn)快速走紅。

然而，近期暢銷的隔離險(xiǎn)正陸續(xù)下架或收縮銷售渠道。究其原因，昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，主要是因?yàn)橐咔樾蝿?shì)變化導(dǎo)致其精算基礎(chǔ)發(fā)生改變。另一位不愿具名的險(xiǎn)企人士告訴記者，除了上述原因，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求以及險(xiǎn)企出于風(fēng)控目的調(diào)整也是重要原因。

2月初，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布緊急通知，重點(diǎn)針對(duì)“隔離險(xiǎn)”存在不如實(shí)宣傳、理賠困難等問題進(jìn)行規(guī)范，不僅險(xiǎn)企對(duì)險(xiǎn)企的產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷宣傳做出要求，而且要求險(xiǎn)企加強(qiáng)對(duì)合作渠道的管理，一旦發(fā)現(xiàn)其有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止業(yè)務(wù)合作。

上述險(xiǎn)企人士告訴記者，該公司已經(jīng)下架的一款產(chǎn)品此前很暢銷，價(jià)格便宜，保障期間長(zhǎng)達(dá)1年，而現(xiàn)在疫情形勢(shì)復(fù)雜多變，公司擔(dān)心后期賠付率不可控，對(duì)投訴量上升也有所顧慮，因此從風(fēng)控角度出發(fā)，決定下架。

值得注意的是，市場(chǎng)上還有一種聲音認(rèn)為，險(xiǎn)企下架舊產(chǎn)品是因?yàn)橘r不起了。上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，目前該產(chǎn)品的賠付率并不是很高，但由于疫情形勢(shì)和防控政策等因素隨時(shí)可能變化，險(xiǎn)企確實(shí)有所擔(dān)心。

消費(fèi)者要根據(jù)需求謹(jǐn)慎投保

隔離險(xiǎn)陸續(xù)下架之后，險(xiǎn)企是否放棄這一陣地？消費(fèi)者是否還可以投保呢？《證券日?qǐng)?bào)》記者查詢多個(gè)平臺(tái)后發(fā)現(xiàn)，雖然此前有多款隔離險(xiǎn)下架，但陸續(xù)又有新產(chǎn)品上線，消費(fèi)者依然可以投保。不過，從產(chǎn)品形態(tài)來看，新上產(chǎn)品和此前產(chǎn)品有較大區(qū)別。同時(shí)，需要提醒消費(fèi)者的是，在購(gòu)買產(chǎn)品前需要明白消費(fèi)，有疑問最好事先咨詢清楚，避免盲目跟風(fēng)購(gòu)買。

以某財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)下架和近期新上的在售產(chǎn)品對(duì)比來看，在保障內(nèi)容方面，在售產(chǎn)品與新冠肺炎相關(guān)的保障僅3項(xiàng)：感染新冠肺炎身故、新冠疫苗接種意外身故及傷殘，以及強(qiáng)制集中隔離津貼，而原有產(chǎn)品的保障范圍更廣；在保障期間方面，原有產(chǎn)品保障期間為1年，在售產(chǎn)品保障期間為3個(gè)月；在等待期方面，原有產(chǎn)品等待期為3天，在售產(chǎn)品等待期為5天；在銷售頁(yè)面，在售產(chǎn)品將不可投保人群、不可賠付條件放在了顯眼位置。

“進(jìn)行調(diào)整是希望讓產(chǎn)品更加簡(jiǎn)單、更易理解，減少爭(zhēng)議空間，盡量減少后期理賠糾紛；同時(shí)，公司也提高了風(fēng)控門檻，降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。”該公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

深圳市靠譜?？萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，保險(xiǎn)公司在前端控制風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格承保是合理的，也是應(yīng)當(dāng)?shù)?，可以更好保障產(chǎn)品的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，也可以有效降低后期理賠糾紛。在實(shí)際投保理賠環(huán)節(jié)，“寬進(jìn)嚴(yán)出”不可取，即投保時(shí)條件寬松，理賠時(shí)條件嚴(yán)苛，而應(yīng)“寬嚴(yán)相濟(jì)、嚴(yán)進(jìn)簡(jiǎn)出”，嚴(yán)格承保，讓消費(fèi)者理性購(gòu)買，理賠時(shí)則應(yīng)當(dāng)應(yīng)賠盡賠，盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)賠付的證明和手續(xù)。

針對(duì)隔離險(xiǎn)的熱銷以及市場(chǎng)出現(xiàn)的問題，除了銀保監(jiān)會(huì)此前下發(fā)緊急通知，上海銀保監(jiān)局近日也發(fā)布消費(fèi)提示，提醒消費(fèi)者在購(gòu)買隔離險(xiǎn)之前先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，購(gòu)買后留好相關(guān)隔離證明。責(zé)任免除非常重要，消費(fèi)者務(wù)必仔細(xì)閱讀“不保什么”的條款，清楚理解后再投保。同時(shí)，建議消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障責(zé)任和范圍，認(rèn)真判斷是否符合個(gè)人實(shí)際需求，謹(jǐn)慎投保。（證券日?qǐng)?bào)）

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