寵物醫(yī)療險(xiǎn)為啥叫好不叫座

來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

隨著人們生活水平不斷提高，飼養(yǎng)寵物成為很多人的愛好。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國(guó)寵物消費(fèi)趨勢(shì)白皮書》顯示，2020年寵物行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模接近3000億元，未來3年中國(guó)寵物市場(chǎng)規(guī)模復(fù)合增速將保持在14.2%，到2023年該市場(chǎng)或?qū)⑦_(dá)到4456億元。

據(jù)悉，從飼養(yǎng)寵物衍生出的寵物用品、食品、醫(yī)療、保險(xiǎn)等產(chǎn)品服務(wù)體系已經(jīng)蔚為壯觀。其中，很多保險(xiǎn)公司也早已關(guān)注到“它經(jīng)濟(jì)”帶來的消費(fèi)新勢(shì)力，2004年華泰保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)推出首款寵物第三方責(zé)任保險(xiǎn)，此后人保、平安、太保等公司以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)相繼推出寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括寵物醫(yī)療險(xiǎn)和寵物責(zé)任險(xiǎn)（適用貓和狗）。

不過，由于寵物看病貴越來越引起養(yǎng)寵群體的共鳴，當(dāng)下醫(yī)療險(xiǎn)開始取代責(zé)任險(xiǎn)成為寵物保險(xiǎn)的主打產(chǎn)品?！?020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，寵物診療支出增長(zhǎng)6.2%。預(yù)計(jì)2025年，寵物醫(yī)療費(fèi)用將超1300億元。

一位養(yǎng)寵人張先生告訴記者，“此前自己養(yǎng)的小貓生病后，帶去寵物醫(yī)院檢查加治療一次就花費(fèi)了2000多元，而且小貓和小狗在幼期很容易生病，經(jīng)常要去醫(yī)院治療，每次花費(fèi)都不低”。因此，通過購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)來降低寵物醫(yī)療費(fèi)用的支出正在成為養(yǎng)寵人的標(biāo)配。

從目前市場(chǎng)上在售的寵物醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來看，每年保費(fèi)在幾百元至上千元不等，累計(jì)賠付限額在5000元至30000元之間。保障范圍包括皮膚病、傳染病、呼吸道疾病、胃腸道疾病、貓傳腹、犬細(xì)小病毒等病種。但是，記者在采訪中了解到，雖然一些養(yǎng)寵人給自己的寵物買了醫(yī)療險(xiǎn)，但對(duì)產(chǎn)品的滿意度并不高。不少消費(fèi)者認(rèn)為產(chǎn)品性價(jià)比不高，包括賠付率低、覆蓋的寵物醫(yī)院較少等。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也是有苦難言。一位資深保險(xiǎn)從業(yè)者向記者坦言，“由于寵物醫(yī)療行業(yè)診療方案尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化體系，一些寵物醫(yī)院可能存在過度醫(yī)療的問題，甚至還有騙保的情況，加之寵物身份缺乏認(rèn)定等，如果險(xiǎn)企沒有嚴(yán)格的風(fēng)控管理，很容易持續(xù)虧損”。

數(shù)據(jù)顯示，相比部分發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)40%的寵物保險(xiǎn)滲透率，我國(guó)目前寵物保險(xiǎn)滲透率不及1%。而針對(duì)當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，主要原因包括寵物身份識(shí)別技術(shù)還在發(fā)展，欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍較高。寵物個(gè)體差異較大，風(fēng)險(xiǎn)衡量成本高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，寵物健康及醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不足、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限，影響了醫(yī)療險(xiǎn)的供給。

不難看出，由于寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，保險(xiǎn)公司想要在寵物保險(xiǎn)的藍(lán)海中分得一杯羹，需要強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，比如理賠過程中對(duì)寵物生病的診斷、治療、收費(fèi)全程把控，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理。值得注意的是，去年7月支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)開放寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，并聯(lián)合大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)將這一技術(shù)第一次應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)。投保時(shí)，平臺(tái)根據(jù)鼻紋信息為寵物建立專屬電子檔案；理賠時(shí)，刷鼻紋核實(shí)寵物身份就可一鍵完成理賠。據(jù)悉，寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的識(shí)別成功率超過99%。

盡管寵物鼻紋技術(shù)解決了寵物識(shí)別的難題，幫助保險(xiǎn)公司降低了風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了投保和理賠體驗(yàn)，但是，囿于用戶對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠，優(yōu)質(zhì)的寵物醫(yī)療資源稀缺，相關(guān)數(shù)據(jù)積累不足等因素，可以預(yù)期，寵物保險(xiǎn)想要迎來自己的“春天”還有很長(zhǎng)的一段路要走。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 李晨陽(yáng)）

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